מתי כדאי לפרוש – ההחלטה שיכולה לעלות לך מאות אלפי שקלים
מתי כדאי לפרוש? זו לא רק שאלה של גיל.
החלטת הפרישה יכולה להיות אחת ההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחיים שלך.
פרישה בגיל הלא נכון, ללא תכנון פרישה מקצועי, עלולה להוביל להפסד של מאות אלפי שקלים – ולעיתים גם לפגיעה ברמת החיים שלך בגיל שבו כבר אי אפשר להתחיל מחדש.
בין פרישה מוקדמת לפרישה מאוחרת – מה באמת ההבדל?
נניח אדם בן 60 שצבר מיליון שקלים בקרן הפנסיה שלו.
אם הוא בוחר לפרוש עכשיו, הקצבה תחולק על פני 25 עד 27 שנים בממוצע, כך שיקבל כ־3,000 עד 3,500 שקלים בחודש.
אם אותו אדם ימשיך לעבוד עד גיל 67, הוא לא רק ממשיך להפקיד, אלא גם מאפשר לריבית ולתשואות להצטבר.
בנוסף, חלוקת הקצבה נעשית על פני פחות שנים – כי הוא מתחיל למשוך אותה מאוחר יותר.
התוצאה: אותה קצבה עשויה לזנק ל־5,000 ואף 5,500 שקלים בחודש.
זה לפני שנכנסנו בכלל להטבות המס, מענקי הפרישה וההטבות מביטוח לאומי.
במילים אחרות, דחיית הפרישה יכולה להעלות את הקצבה החודשית בעשרות אחוזים – ולהוביל לרווח מצטבר של מאות אלפי שקלים לאורך שניים או שלושה עשורים.
למה בכל זאת אנשים ממהרים לפרוש?
יש משהו מפתה בפרישה מוקדמת.
התחושה שמספיק, שעבדת קשה, שאתה רוצה לנוח.
אבל הרבה מההחלטות האלה מתקבלות בלי להבין את התמונה המלאה.
אנשים לא תמיד מבינים שפרישה בגיל מוקדם משמעותה לא רק קצבה נמוכה יותר – אלא גם יותר שנים של הוצאות, יותר שחיקה של ערך הכסף, ופחות שנים של חיסכון.
התוצאה היא תזרים נמוך בדיוק כשיש יותר הוצאות – רפואיות, דיור, משפחתיות.
ההשלכות שלא מדברים עליהן – ומה קורה אם פורשים מוקדם
פורשים מוקדמים נאלצים לעיתים למכור נכסים, לצמצם מגורים, לוותר על עזרה לילדים או לסייע פחות לנכדים.
כל שקל שלא נכנס מהפנסיה, חייב לבוא ממקום אחר.
חלק מושכים את הפיצויים בצורה חד־פעמית, לא מבצעים קיבוע זכויות נכון, ומגלים בדיעבד שהפסידו פטור ממס.
רבים חיים על חסכונות במקום להמיר אותם לקצבה – ואז החסכונות נגמרים בדיוק ברגע שבו מתחילים להיות תלויים בהם.
ומה לגבי פרישה מאוחרת?
מעבר לקצבה הגבוהה יותר, פרישה מאוחרת מאפשרת תכנון מס נכון יותר, הטבות ביטוחיות, וגם זכאות להטבות בביטוח לאומי.
אם תפרוש בגיל 70 למשל, תוכל לקבל תוספת של 5% לקצבת הזקנה על כל שנה שבה דחית את קבלתה.
העבודה עצמה שומרת על מסגרת, על תחושת ערך – והיא גם מעניקה רשת ביטחון כלכלית לתקופות שבהן לא תוכל עוד לעבוד.
ומה אם אין ברירה אלא לפרוש מוקדם?
גם זה קורה, אבל אז, חשוב לפעול נכון, לא מושכים את כל הכסף.
לא מתפשרים על קצבה חד־פעמית כשאפשר לבנות תזרים חודשי קבוע.
לא מוותרים על קיבוע זכויות, על ייעוץ מס, על תכנון פנסיוני.
ואם יש נכסים – צריך להבין איך הם משרתים את תזרים ההכנסה, ואיך ממנפים אותם בלי לסכן את עתידכם.
בסופו של דבר – מתי כדאי לפרוש?
אין תשובה אחת, אבל יש דרך נכונה לבדוק, סימולציה כלכלית שמציגה את כל האפשרויות.
פרישה בגיל 62 יכולה להיות מצוינת – אם יש מאחוריה גב כלכלי ותכנון.
פרישה בגיל 67 יכולה להיות מדויקת – אם אתה זקוק לעוד זמן חיסכון.
והכי חשוב – שלא תקבל את ההחלטה הזו בלי להבין את ההשלכות שלה עד הסוף.
אני מתמחה בתכנון פרישה ותכנון פיננסי ועוזר לך לתכנן את הצעד הכי חשוב לעתיד שלך.
הגיע הזמן להחליט לא רק מתי לפרוש – אלא איך לעשות את זה נכון.
לתיאום פגישה אישית – חייגו או שלחו הודעה 054-716-3226 ואשמח לייעץ בכל שאלה!