משיכת כספי פנסיה

מה באמת עדיף בפרישה – קצבת פנסיה חודשית או משיכת כספי הפנסיה? המשיכו לקרוא!

עבור רבים מהפורשים בישראל, ההחלטה האם למשוך את כספי הפנסיה כסכום חד פעמי או לקבל קצבת פנסיה חודשית קבועה היא התלבטות רצינית וחשובה. 

מדובר באחת ההחלטות המשמעותיות ביותר בחיים הפיננסיים של כל אדם – כזו שתשפיע על איכות החיים, תחושת הביטחון הכלכלי, רמת ההכנסה החודשית, ואפילו על מצב הרוח לאורך השנים שלאחר גיל הפרישה.

בשנים האחרונות חלה עלייה ניכרת במודעות לחשיבותו של תכנון פנסיוני מקדים. 

רבים מבינים שהפנסיה אינה “נופלת מהשמיים”, ושהאופן שבו יבחרו לממש את כספי החיסכון הפנסיוני שלהם – בין אם באמצעות משיכת פיצויים, קבלת קצבה חודשית, או תכנון היוון קצבה –

יקבע האם ייהנו מפרישה נוחה או ייאלצו להתמודד עם חוסרים תקציביים בשלב רגיש של החיים.

משיכת כספי פנסיה: מתי כדאי למשוך את כל הסכום?

משיכת כספי פנסיה כסכום חד פעמי (הון) מאפשרת לפורש שליטה מיידית מלאה על הכספים שנצברו בקרן הפנסיה, קופת הגמל או ביטוח המנהלים. 

זהו פתרון שמתאים לאנשים שמעוניינים לממש יעדים כלכליים ברורים כמו סיוע לילדים ברכישת דירה, השקעה בעסק קטן, תשלום חובות או פשוט רצון לנהל את ההון בעצמם.

אבל לצד היתרונות של נזילות ושליטה, קיימים גם סיכונים ברורים. 

רבים מהפורשים אינם בעלי ניסיון פיננסי מעשי, וקל מאוד לבצע טעויות השקעה, לבזבז כספים ללא בקרה או להיקלע למצבים של תזרים שלילי. 

בנוסף, משיכת הון עלולה לגרור חבות מס כבדה – במיוחד אם לא מתבצע תכנון מס פרטני, או אם לא מנצלים פטור ממס על פיצויי פרישה.

קצבת פנסיה חודשית: יתרונות של ביטחון והמשכיות

לעומת זאת, בחירה במסלול של קצבה חודשית מציעה יתרונות מובהקים עבור מי שמעדיף תזרים קבוע ויציב לאורך שנים. 

הקצבה מבטיחה הכנסה חודשית מתמשכת, לרוב לכל החיים, ונותנת בסיס כלכלי יציב שעליו ניתן לבנות תקציב חודשי ברור. 

בנוסף, קצבת פנסיה נהנית מהטבות מס משמעותיות לפי סעיף 9א לפקודת מס הכנסה, שיכולות להפוך אותה לאופציה משתלמת גם ברמת הנטו.

עוד יתרון חשוב הוא השקט הנפשי: אין צורך לנהל את ההון או להחליט על אפיקי השקעה. 

הקצבה מופקדת מדי חודש בצורה מסודרת, גם בגילאים מתקדמים או בזמנים של ירידות בשוק ההון. 

למי שאין לו הכנסות נוספות או נטייה לנטילת סיכונים, הקצבה החודשית עשויה להיות מסלול הפנסיה המועדף.

מתי עדיף קצבה ומתי משיכה? כך תדעו

ההחלטה האם לבחור במסלול של היוון קצבה ומשיכת כספים או להישאר עם קצבת פנסיה חודשית צריכה להתבסס על מספר פרמטרים עיקריים:

• גיל ותוחלת חיים צפויה: אנשים בריאים עם תוחלת חיים גבוהה צפויים ליהנות יותר מקצבה מתמשכת. לעומת זאת, פורשים עם מצב בריאותי מורכב עשויים להעדיף משיכה.

• רמת ההכנסות הנוספות: אם קיימות הכנסות קבועות מנכסים או עסקים – ייתכן שיש הצדקה ללקיחת סיכון גבוה יותר באמצעות משיכת הון.

• התנהלות פיננסית אישית: האם אתם נוטים להתנהל באחריות? האם יש לכם ניסיון בהשקעות או יועץ מקצועי? ניהול עצמאי דורש אחריות וידע.

• צרכים כלכליים מיידיים: תכנון טיולים גדולים, רכישת נכס, תמיכה בילדים או הוצאות בריאות כבדות – כולם עשויים לדרוש נזילות זמינה.

דוגמה תכנונית: איך החלטה אחת משפיעה על ההכנסה לאורך זמן

ניקח לדוגמה פורש בן 67 שצבר מיליון שקל בקופות הפנסיה והגמל. 

אם יבחר למשוך את הכסף, הוא יקבל סכום חד פעמי, אך ייתכן שישלם מס הכנסה בגובה של עשרות אלפי שקלים – תלוי במצבו האישי ובתכנון המס שביצע. 

ללא השקעה מתוכננת היטב, הסכום עשוי להספיק ל-12–15 שנות מחיה בלבד.

לעומת זאת, אם יבחר בקצבת פנסיה חודשית של כ-5,000 ש”ח, היא תמשיך ללוות אותו כל חייו, כולל אפשרות לשמירה על קצבת שארים לבן/בת הזוג במקרה פטירה. 

הקצבה תיהנה מפטורים ממס ותשמש כבסיס כלכלי בטוח, גם בגיל 85 ומעלה.

למה חשוב תכנון פרישה מקצועי?

בין אם אתם נוטים לבחור בקצבה ובין אם שוקלים משיכת הון, תכנון פרישה אישי הוא שלב שלא כדאי לוותר עליו. 

תכנון כזה בוחן את כל הגורמים: מסלול ההשקעה בקרנות הפנסיה, שיעור דמי הניהול, ההטבות ממס הכנסה, חלוקת הנכסים והצרכים האישיים העתידיים.

לסיכום: ההחלטה שתקבע את עתידכם הכלכלי

הבחירה בין קצבת פנסיה חודשית לבין משיכת כספי הפנסיה אינה שאלה של נוחות – אלא של אסטרטגיה. 

לכל מסלול יש יתרונות ואתגרים, ואין פתרון אחד שמתאים לכולם. 

מה שמתאים לפורש עצמאי עם הכנסות אינו מתאים לגמלאי שאין לו חיסכון נוסף.

רוצים לקבל החלטה שמתאימה בדיוק לכם? חייגו או שלחו הודעה עוד היום 054-716-3226 ואשמח לעמוד לשירותכם!

שאלות ותשובות

1. מה זה היוון קצבה ולמי זה מתאים?
   היוון קצבה הוא תהליך שבו ניתן למשוך חלק מהקצבה כסכום חד פעמי. הוא מתאים לפורשים שזקוקים להון מיידי לצורך השקעות, תשלום חובות או תמיכה בילדים, אך חשוב לבצע זאת כחלק מתכנון מס נכון.
2. האם קצבת פנסיה חייבת במס?
   קצבת פנסיה חייבת במס כמו כל הכנסה אחרת, אך קיימים פטורים והקלות לפי סעיף 9א. באמצעות תכנון נכון ניתן להפחית משמעותית את נטל המס.
3. מה הסיכון בבחירה במשיכת כספי פנסיה כסכום חד פעמי?
   הסיכון המרכזי הוא שימוש לא אחראי בכספים, השקעות לא נכונות או ניהול תקציבי לקוי, שעלולים להביא למצב של מחסור בגיל מבוגר.
4. האם ניתן לשלב בין קצבה חודשית למשיכת סכום חד פעמי?
   כן. ניתן לבנות תמהיל חכם שמאפשר גם לקבל קצבה חודשית וגם למשוך סכום חד פעמי. שילוב כזה מתאים במיוחד למי שזקוק להון זמין אך עדיין רוצה ביטחון לטווח הארוך.
5. מה קורה לכספי הפנסיה במקרה פטירה?
   ברוב קרנות הפנסיה קיימת זכאות לקצבת שארים לבן/בת הזוג ולילדים תלויים. תכנון נכון יכול להבטיח המשכיות כלכלית גם למי שנשאר מאחור.