קרן פנסיה פעילה

מה באמת מסתתר מאחורי המונח "קרן פנסיה פעילה" ואיך זה משפיע עליכם?

קרן פנסיה פעילה היא קרן שאליה מפקידים כספים באופן קבוע, והיא חלק חשוב מכל תכנון פיננסי לעתיד. 

הקרן לא רק שומרת על החיסכון שלכם לעת פרישה, אלא גם כוללת כיסוי ביטוחי למקרים כמו אובדן כושר עבודה או פטירה. 

עבור עובדים שמתחילים עבודה חדשה, המשמעות של קרן פעילה היא גם מחויבות מצד המעסיק החדש להמשיך להפקיד עבורה. 

במאמר הזה נסביר מהי קרן פנסיה פעילה, למה היא כל כך חשובה, ואיך היא משתלבת עם מוצרים פנסיוניים אחרים כמו קופות גמל וביטוחי מנהלים. 

מתי קרן פנסיה פעילה הופכת להכרח ולא רק לבחירה?

קרן פנסיה פעילה היא לא רק פיתרון לחיסכון פנסיוני, אלא גם חובה חוקית שמחייבת כל אזרח בישראל לדאוג לעתידו הכלכלי. 

חובה זו חלה על כלל האזרחים מגיל 20 (נשים מגיל 21) ועד גיל הפרישה, והיא רלוונטית הן לשכירים והן לעצמאים.

1. קרן פנסיה פעילה לשכירים – עבור שכירים, החובה נובעת מצו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף שהחל משנת 2008. צו זה מחייב כל מעסיק להפקיד עבור עובדיו לקרן פנסיה סכום מינימלי בשיעור של 18.5% מהשכר החודשי. מתוך זה, העובד תורם 6% מהשכר, ואילו המעסיק משלים 12.5%, הכוללים רכיבי תגמולים ופיצויים. ההפרשה אינה רק חובה חוקית, אלא גם מרכיב חשוב לתכנון עתידי: רכיב הפיצויים, למשל, אמנם ניתן למשיכה בעת עזיבת עבודה, אך מומלץ לשמור אותו כחלק מהחיסכון לפנסיה.
2. קרן פנסיה פעילה לעצמאים – גם עצמאים מחויבים להחזיק קרן פנסיה פעילה בעקבות חוק ההתייעלות הכלכלית משנת 2017. החוק קובע חובת הפקדה המבוססת על גובה ההכנסה: 4.45% מהכנסות עד למחצית השכר הממוצע במשק, ועוד 12.55% על הכנסות שבין מחצית השכר הממוצע לשכר הממוצע עצמו. חובה זו נועדה להבטיח שגם עצמאים, שאינם נהנים מהפרשות מעסיק, יוכלו לצבור חיסכון מספק לגיל פרישה.

קרן פנסיה פעילה אינה רק דרישה חוקית, אלא פיתרון שמעניק לחוסכים ביטחון כלכלי לטווח הארוך, כולל כיסוי למצבים בלתי צפויים כמו אובדן כושר עבודה או מקרה של פטירה. 

שמירה על קרן פעילה היא צעד חיוני הן למימוש זכויות ביטוחיות והן להבטחת רמת חיים בעתיד.

איך קרן פנסיה פעילה יכולה לשנות את תנאי ההעסקה שלכם?

קיומה של קרן פנסיה פעילה משפיע באופן משמעותי על תנאי ההעסקה של עובד שמתחיל עבודה חדשה. 

כאשר לעובד יש קרן פעילה, המעסיק מחויב להפקיד עבורה כספים לחיסכון הפנסיוני כבר מהחודש הראשון לעבודה (עם ביצוע בפועל לאחר שלושה חודשים ובהם תשלום רטרואקטיבי). 

המשמעות היא שהחיסכון הפנסיוני של העובד מתחיל לגדול מיד עם תחילת העסקתו, ללא עיכובים.

לעומת זאת, עובד שאין ברשותו קרן פעילה נדרש להמתין עד 6 חודשי עבודה רצופה לפני שהמעסיק יתחיל להפריש עבורו כספים לחיסכון הפנסיוני. 

תקופה זו יוצרת פערים, במיוחד אם העובד עובר מעבודה לעבודה ואינו מקפיד לשמור על קרן פעילה לאורך זמן.

ההבדל הזה מדגיש את החשיבות של שמירה על קרן פנסיה פעילה, גם במעברים בין עבודות, שכן היא מבטיחה תהליך רציף של חיסכון ומניעת אובדן זכויות. 

עבור העובד, מדובר בצעד שמגן על עתידו הכלכלי ומוודא שהמעסיק החדש לא מעכב את תרומתו לחיסכון.

איך לשמור על קרן הפנסיה פעילה גם בתקופות של חוסר עבודה?

כן, ולא רק שאפשר לשמור על קרן הפנסיה פעילה, אלא שזה גם מומלץ מאוד. 

אחת הסיבות לכך היא החשיבות הקריטית של החיסכון הפנסיוני לתקופת הפרישה. 

עם העלייה בתוחלת החיים, שנים רבות מחיינו מתנהלות לאחר סיום העבודה, ובגילאים אלה נרצה ליהנות מחיים איכותיים ומספקים, הכוללים משאבים כספיים מספקים. 

חיסכון פנסיוני יציב ומרבי מאפשר מענה לצרכים הללו ומספק ביטחון כלכלי.

מעבר לכך, קרן הפנסיה מציעה גם הגנה ביטוחית רחבה. 

הקרן כוללת כיסוי למקרה מוות מוקדם, שמבטיח מקור תמיכה כלכלי, וכן ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. 

ביטוחים אלה מספקים רשת ביטחון במקרה שבו החוסך אינו מסוגל לעבוד ולהתפרנס, ובכך מונעים זעזועים כלכליים משמעותיים.

לכן, מומלץ מאוד לשמור על קרן פנסיה פעילה בכל שלב בחיים, גם במעברים בין עבודות או בתקופות ללא הכנסה קבועה, כדי להבטיח רציפות בחיסכון ובזכויות הביטוחיות הנלוות.

הצעדים הפשוטים שיעזרו לכם לשמור על קרן הפנסיה פעילה בכל מצב

שמירה על קרן פנסיה פעילה היא צעד חיוני, גם בתקופות שבהן אין הכנסה או מעסיק שמפקיד עבורך. 

ישנן שתי דרכים עיקריות לעשות זאת:

1. הפקדות עצמאיות – כאשר אינך עובד, תוכל לשמור על קרן פעילה באמצעות הפקדות עצמאיות. גובה ההפקדות נקבע על-ידך ובהתאם ליכולת הכלכלית שלך באותה תקופה. הפקדות כאלה שומרות לא רק על רציפות החיסכון, אלא גם על כל הזכויות הפנסיוניות הנלוות, כמו הוותק והכיסויים הביטוחיים.
2. הסדר ריסק – אפשרות נוספת היא הסדר ריסק, שבו משולמת פרמיה חודשית נמוכה יחסית כדי לשמר את הכיסויים הביטוחיים של הקרן. במסגרת ההסדר, ששמו נובע מהמילה "סיכון", תוכל להבטיח את המשך הביטוח למקרי מוות ואובדן כושר עבודה. בנוסף, שמירת רציפות הביטוח מונעת מצב שבו תידרש תקופת הכשרה בעת חידוש הקרן, שעלולה לשלול כיסוי על אירועים רפואיים קיימים. העלות החודשית של הסדר זה נעה בדרך כלל בין 50 ל-200 שקלים, בהתאם לנתונים האישיים שלך.

דגשים חשובים:

• הסדר ריסק ניתן לבצע רק אם לא חלפו יותר מחמישה חודשים מאז שהקרן הפסיקה להיות פעילה.
• משך ההסדר מוגבל ל-24 חודשים, או עד משך הזמן שבו בוצעו הפקדות רציפות לקרן, הנמוך מביניהם.

שמירה על קרן פעילה בתקופות של הפסקת עבודה מבטיחה יציבות ביטוחית וכלכלית, ומונעת אובדן זכויות מצטברות שעלולות להיות קריטיות בעתיד.

הפרטים שחשוב לבדוק בכל קרן פנסיה פעילה כדי להבטיח את עתידכם

כדי למקסם את היתרונות של קרן הפנסיה הפעילה שלכם, מומלץ לבצע בדיקה יסודית אחת לשנה-שנתיים או במקרים שבהם יש שינויים משמעותיים בשוקי ההון, כמו תקופות של אי יציבות כלכלית.

בדיקות אלו מאפשרות להבטיח שהקרן מותאמת לצרכים שלכם ולהתפתחויות במצבכם הפיננסי והאישי.

1. מסלול ההשקעה – אחד המרכיבים המרכזיים שיש לבדוק הוא מסלול ההשקעה של הקרן. האם הכספים מושקעים במסלול שמתאים למטרות שלכם, לגילכם וליכולתכם להתמודד עם סיכונים? לדוגמה, אנשים צעירים יכולים לבחור במסלול עם פוטנציאל תשואה גבוה יותר, גם אם הוא כולל סיכון רב יותר, בעוד שקרובים לגיל הפרישה יעדיפו מסלול יציב ובטוח.
2. דמי הניהול – דמי הניהול הם מרכיב נוסף בעל השפעה ישירה על גובה החיסכון המצטבר. יש לבדוק מהם שיעורי דמי הניהול שאתם משלמים – הן על ההפקדות והן על הצבירה – ולוודא שהם תחרותיים ואינם גבוהים מהממוצע בשוק. גם פערים קטנים בדמי הניהול עשויים להצטבר לסכומים משמעותיים לאורך שנים.
3. רכיב ביטוחי מול רכיב חיסכון – קרן הפנסיה משלבת בין רכיב חיסכון לבין רכיב ביטוחי, הכולל כיסוי למקרה מוות ואובדן כושר עבודה. חשוב לבחון את האיזון בין השניים: האם הכיסוי הביטוחי מתאים לצרכים המשפחתיים שלכם ולרמת ההכנסה שלכם? לעיתים כיסוי ביטוחי גבוה מדי עשוי לפגוע בצבירת החיסכון עצמו, ולכן כדאי לוודא שהוא תואם את המצב האישי שלכם.
4. תשואה היסטורית – בדיקה של ביצועי הקרן בעבר יכולה לספק אינדיקציה לגבי טיב הניהול שלה. יש להתייחס לתשואה לאורך מספר שנים, תוך השוואה למתחרים באותו מסלול השקעה.
5. שינויים במצב האישי – במידה וחלו שינויים משמעותיים בחיים, כמו נישואין, גירושין, הולדת ילדים או מעבר לעבודה חדשה, כדאי לבדוק אם יש צורך לעדכן את ההסדרים הקיימים בקרן, במיוחד בכל הנוגע לכיסוי הביטוחי ולמוטבים הרשומים.

בדיקות סדירות מאפשרות לשמור על קרן פנסיה שמותאמת בדיוק לצרכים שלכם, ולהבטיח שאתם בדרך הבטוחה לפרישה עם חיסכון מרבי ותנאים אופטימליים.

לסיכום, קרן פנסיה פעילה היא אבן יסוד בביטחון הפיננסי שלכם, לא רק לפרישה אלא גם להתמודדות עם אתגרים בלתי צפויים. 

שמירה על קרן פעילה, התאמת מסלול ההשקעה לצרכים שלכם, בדיקה תקופתית של דמי הניהול והאיזון בין רכיבי החיסכון והביטוח – כל אלה יבטיחו חיסכון מקסימלי ותנאים מיטביים לאורך השנים.

אם יש לכם שאלות או שאתם מעוניינים לשפר את התכנון הפנסיוני שלכם, חייגו או שלחו הודעה 054-716-3226 ואשמח לעזור בכל שאלה והתייעצות!