כמה פנסיה אני אקבל

מה באמת קובע את גובה הפנסיה שתקבלו? המשיכו לקרוא וגלו את כל התשובות לשאלות! 

לקראת גיל הפרישה, ישנה שאלה אחת שמטרידה כמעט כל חוסך בישראל: כמה פנסיה אני אקבל? סוגיה זו מורכבת ממספר רב של משתנים, והשפעתם על גובה הקצבה החודשית היא דרמטית. 

הבנת אופן החישוב ואיתור נקודות השפעה מרכזיות יכולים לסייע בהיערכות נכונה ואף לשפר משמעותית את רמת החיים לאחר הפרישה.

מהם הגורמים המרכזיים המשפיעים על גובה הקצבה?

• שכר מבוטח ממוצע – בקרנות הפנסיה החדשות, הקצבה מבוססת על ממוצע השכר המבוטח לאורך שנות ההפקדה ולא על השכר האחרון בלבד. משמעות הדבר היא ששינויים זמניים בשכר, כגון חופשות ללא תשלום או ירידה זמנית בהכנסה, עלולים להשפיע לרעה על גובה הפנסיה.

• משך תקופת החיסכון – משך השנים שבהן הופקדו כספים לקופת הפנסיה הוא גורם קריטי. ככל שמשך החיסכון ארוך יותר, כך מצטברים סכומים גדולים יותר, ובכך גדלה הקצבה החודשית.

• שיעור ההפקדות – נכון לשנת 2025, שיעור ההפקדה לפנסיה עומד על כ-18.5% מהשכר הכולל (עובד + מעסיק). הגדלה יזומה של ההפקדות, גם בשיעור של אחוזים בודדים, עשויה להשפיע מהותית על הסכום הנצבר.

• תשואות הקרן – קרנות הפנסיה משקיעות את כספי החוסכים בשוק ההון, וביצועי ההשקעות משפיעים ישירות על התשואה המצטברת. סטייה של אחוז אחד בשיעור התשואה השנתית עשויה להוביל לפער של עשרות אחוזים בגובה הקצבה בפרישה.

• דמי ניהול – גובה דמי הניהול מהווה מרכיב משמעותי בעלות החיסכון. דמי ניהול גבוהים עלולים לשחוק את החיסכון באופן ניכר לאורך עשרות שנות חיסכון. הפחתת דמי הניהול היא אפיק פעולה חשוב לחוסכים המעוניינים למקסם את החיסכון.

• מקדם הקצבה – המרת החיסכון הצבור לקצבה חודשית מתבצעת לפי מקדם קצבה, המגלם את תוחלת החיים הממוצעת, גיל הפרישה ומין החוסך. עלייה בתוחלת החיים מובילה לעלייה במקדם, ומכאן להפחתה בגובה הקצבה.

סיכום

שאלת "כמה פנסיה אני אקבל" מחייבת בחינה מעמיקה של פרטי החיסכון הפנסיוני, תוך ניתוח כולל של שכר מבוטח, שיעורי הפקדה, מסלולי השקעה, תשואות בפועל, דמי ניהול ומקדמי קצבה. 

מעבר לכך, יש לקחת בחשבון את השפעת המיסוי בפרישה, אפשרויות פריסת פיצויים, וקבלת קצבאות נוספות כגון קצבת זקנה מהביטוח הלאומי.

תכנון פיננסי מוקפד, ליווי מקצועי והתאמות שיטתיות לאורך תקופת החיסכון, יכולים להוביל להגדלת החיסכון

המצטבר בעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ולתרום באופן מהותי לשיפור רמת החיים בגיל הפרישה.

לשיחת ייעוץ חייגו עכשיו או שלחו הודעה 054-716-3226 ואשמח לעמוד לשירותכם בליווי אישי ומקצועי בתכנון הפנסיוני שלכם.

שאלות ותשובות

1. מהו מקדם קצבה וכיצד הוא משפיע על הפנסיה?
   מקדם הקצבה הוא המספר שבו מחלקים את הסכום שנצבר בקרן הפנסיה כדי לקבוע את גובה הקצבה החודשית. ככל שהמקדם גבוה יותר, כך הקצבה החודשית נמוכה יותר.
2. האם ניתן למשוך את כספי הפנסיה לפני גיל פרישה?
   במקרים חריגים כמו נכות, מוות או מעבר לקרן פנסיה אחרת, ניתן למשוך את הכספים. עם זאת, משיכה מוקדמת כרוכה לרוב בתשלום מס גבוה ובהפסד זכויות פנסיוניות.
3. כיצד תשואות נמוכות ישפיעו על החיסכון הפנסיוני שלי?
   תשואות נמוכות לאורך זמן יובילו לחיסכון נמוך יותר בפרישה, וכתוצאה מכך לקצבה חודשית נמוכה יותר. לכן ישנה חשיבות בבחירת מסלול השקעה המאזן סיכון מול תשואה.
4. מה ההבדל בין קרן פנסיה ותיקה לקרן פנסיה חדשה?
   קרנות ותיקות מקנות זכויות מוגדרות מראש ("פנסיה תקציבית"), בעוד קרנות חדשות מבוססות על צבירה אישית, ומושפעות ישירות מהתשואות ומהתנאים בשוק ההון.