הטעויות שכולם עושים בתכנון פרישה – וכיצד להימנע מהן
רבים מתייחסים לפרישה כשלב שבו מפסיקים לעבוד ומתחילים לחיות מהחסכונות הפנסיוניים.
אך המציאות הכלכלית של היום מחייבת תכנון קפדני כדי להבטיח שהחסכונות יספיקו לכל אורך שנות הפרישה, תוך שמירה על רמת החיים שאליה התרגלנו.
אחת הבעיות הנפוצות ביותר היא שאנשים מתחילים לחשוב על הפנסיה שלהם רק כשהם מתקרבים לגיל 67, במקום להתחיל לתכנן מראש.
טעויות בתכנון פרישה עלולות לגרום לכך שהכסף ייגמר מוקדם מדי, שהמיסוי על הפנסיה יהיה גבוה מהנדרש, ושלא תהיה הכנסה מספקת להוצאות בלתי צפויות כמו בריאות ודיור.
במאמר זה אחשוף את הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים בתכנון פרישה, ומהם הצעדים החיוניים שניתן לנקוט כדי להימנע מהן ולתכנן פרישה חכמה ומאוזנת יותר.
להתחיל לתכנן מאוחר מדי – למה כל שנה מוקדמת משנה?
אחת הטעויות הגדולות ביותר היא לדחות את תכנון הפרישה.
אנשים רבים נוטים לחשוב שהם "יטפלו בזה בהמשך", אך ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, האפשרויות לצבירת הון ולהגדלת הקצבה הולכות ומצטמצמות.
תכנון פיננסי מוקדם, אפילו בגיל 40 או 50, יכול לעשות הבדל עצום מבחינת צבירת ריבית דריבית, הקטנת חבות המס והיערכות להוצאות עתידיות.
ככל שמתחילים לתכנן מוקדם יותר, כך יש יותר אפשרויות השקעה, חסכון פנסיוני וניהול כספים חכם.
איך להימנע מהטעות?
- להתחיל לבדוק את מצבו הפנסיוני לפחות 15-20 שנה לפני הפרישה.
- לבדוק האם יש פערים בין הציפיות הכלכליות לבין הסכום שיחכה בקרן הפנסיה.
- לפנות למתכנן פרישה מקצועי שיעזור להגדיל את החסכונות ולהקטין הוצאות מס מיותרות.
להניח שהפנסיה תהיה מספיקה – ולגלות מאוחר מדי שלא כך הדבר
רבים מניחים שכספי הפנסיה שצברו יספיקו לכל החיים, אך עם עליית תוחלת החיים וההוצאות בגיל השלישי, המציאות עשויה להיות שונה לחלוטין.
עלויות הבריאות, הדיור והתנאים הכלכליים המשתנים עלולים לשחוק את כוח הקנייה של הפנסיה.
בישראל, מרבית הפנסיונרים מסתמכים על קצבאות פנסיה, ביטוח לאומי, חסכונות והשקעות פרטיות, אך רבים מהם לא מבינים כמה באמת יישאר להם אחרי מיסוי, דמי ניהול ויוקר המחיה.
איך להימנע מהטעות?
- לבצע סימולציה פיננסית שתחשב את ההכנסות וההוצאות הצפויות לאחר גיל הפרישה.
- לבדוק את מצב קרנות הפנסיה, קופות הגמל והחסכונות הפיננסיים בצורה מקיפה.
- לשקול יצירת מקורות הכנסה נוספים, כמו השקעות סולידיות שיניבו תשואה חודשית.
להתעלם מהמיסוי על הפנסיה – ולשלם הרבה יותר ממה שצריך
רבים לא מודעים לכך שכספי הפנסיה אינם פטורים ממס באופן אוטומטי, ושהמדינה גובה מס רווחי הון על חלק מהחסכונות, בהתאם למסלול שבחר הפורש.
אי-תכנון מס נכון עלול לגרום לתשלומי מס גבוהים שלא לצורך, מה שיקטין משמעותית את ההכנסה החודשית.
בישראל קיימים פטורים ממס על פנסיה שיכולים לחסוך לפורשים עשרות אלפי שקלים בשנה.
עם זאת, כדי לנצל אותם יש צורך בתכנון מס מקצועי, ובחירה במסלול משיכת פנסיה שמתאים למצב האישי.
איך להימנע מהטעות?
- לבדוק איזה חלק מהפנסיה חייב במס ואיך ניתן להפחית אותו.
- להתייעץ עם מתכנן פרישה מומחה שיבצע אופטימיזציה של המס על הפנסיה שלך.
- לנצל את הטבות המס של המדינה, כמו פריסת מס על פיצויים וקצבאות פטורות ממס.
לא לחשוב על מקורות הכנסה נוספים – ולהסתמך רק על הפנסיה
הטעות הנפוצה ביותר בקרב פורשים היא להסתמך אך ורק על קרן הפנסיה והביטוח הלאומי.
במציאות, מקורות אלה עלולים לא להספיק לניהול אורח חיים נוח, במיוחד אם מתרחשות הוצאות בלתי צפויות כמו טיפולים רפואיים, עזרה סיעודית או תמיכה כלכלית במשפחה.
איך להימנע מהטעות?
- ליצור הכנסה פסיבית דרך השקעות בנדל"ן, תיקי השקעות או קרנות פנסיוניות מניבות.
- לשקול עבודה חלקית, ייעוץ או פרויקטים שמתאימים לפורשים שרוצים לשמור על פעילות כלכלית.
- לבדוק אפשרויות לקבלת תשואה טובה יותר על החסכונות, כולל השקעה בקופות גמל להשקעה ופוליסות חיסכון.
לא להתייעץ עם מומחה – ולקבל החלטות כלכליות לא מחושבות
תכנון פרישה הוא אחד הנושאים הפיננסיים המורכבים ביותר, ולכן קבלת החלטות בלי ליווי מקצועי עלולה לעלות ביוקר.
מתכנן פרישה מקצועי יכול לחשב את התזרים הכלכלי הצפוי, להקטין את המיסוי ולבנות אסטרטגיית השקעות שתספק הכנסה יציבה לאורך השנים.
לצערנו, רבים מנסים לעשות זאת לבד, רק כדי לגלות מאוחר מדי שהם משכו כספים בצורה לא חכמה, שילמו יותר מדי מס, או לא דאגו להכנסה מספקת לשנים הבאות.
איך להימנע מהטעות?
- להיעזר במתכנן פרישה מקצועי כדי לבנות אסטרטגיית ניהול הון יעילה.
- לוודא שהתוכנית הפיננסית מתייחסת לכל הפרמטרים החשובים: פנסיה, מיסוי, השקעות והכנסות נוספות.
- לבדוק לפחות אחת לשנה את מצבו הכלכלי, ולוודא שהכסף מנוהל בצורה נכונה.
סיכום: איך להימנע מהטעויות הנפוצות בתכנון פרישה?
תכנון פרישה נכון אינו עניין של מה בכך.
הטעויות הנפוצות – דחיית התכנון, הסתמכות עיוורת על הפנסיה, תשלום מיסוי מיותר והיעדר מקורות הכנסה נוספים – עלולות לפגוע קשות בעתיד הכלכלי שלך.
עם זאת, באמצעות תכנון חכם, השקעות מחושבות וליווי מקצועי, ניתן להבטיח שנים של יציבות פיננסית וראש שקט.
רוצים לדעת איך למקסם את ההכנסות שלכם בפרישה ולהימנע מטעויות שיעלו לכם ביוקר? חייגו או שלחו הודעה עכשיו 054-716-3226 וקבלו תוכנית פיננסית מותאמת אישית!