חיסכון פנסיוני

שמעתם את המושג חיסכון פנסיוני? מעוניינים לדעת יותר על כספי הפנסיה שלכם? כל התשובות לשאלות במאמר שלפניכם!

כיום תכנון פיננסי לטווח ארוך הוא מרכיב חיוני בחיינו המהווה את רשת הביטחון הכלכלית שלנו לאחר פרישה מהעבודה. 

במאמר זה נעמיק בנושא החיסכון הפנסיוני, נבין את מהותו, סוגיו, והיבטיו השונים, ונספק מידע חיוני שיסייע לכם לקבל החלטות מושכלות בנוגע לעתידכם הפיננסי.

מה זה ביטוח פנסיוני?

ביטוח פנסיוני הוא שם כולל לחיסכון לפנסיה, גיל פרישה, ביטוח מנהלים וכדו', חיסכון זה הוא ארוך טווח ומטרת החיסכון היא להבטיח לנו תחליף להכנסה במקרים כאשר לא נוכל לעבוד ולספק ביטחון כלכלי גם בתקופת הפנסיה. 

החיסכון הפנסיוני הוא חובה, ולא תוכלו לוותר על חיסכון זה וחשוב לציין שחובה זו חלה גם על המעסיק שלך. 

הביטוח הפנסיוני מורכב ממספר מרכיבים:

1. חיסכון – צבירת כספים לאורך שנות העבודה.
2. ביטוח חיים – כיסוי למקרה של פטירה טרם הגעה לגיל פרישה.
3. ביטוח אובדן כושר עבודה – הגנה במקרה של אובדן יכולת להמשיך לעבוד.

סוגי חיסכון פנסיוני

בישראל קיימים מספר סוגים של חיסכון פנסיוני, כל אחד עם מאפיינים ויתרונות משלו:

1. קרן פנסיה – זהו החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר, קרן הפנסיה מציעה שילוב של חיסכון לטווח ארוך עם כיסויים ביטוחיים. היא מתאפיינת בניהול השקעות משותף לכלל העמיתים ובמנגנון של "ערבות הדדית" בין החוסכים.
2. ביטוח מנהלים – זהו סוג ביטוח המשלב חיסכון פנסיוני עם כיסויים ביטוחיים נרחבים. ביטוח מנהלים מאפשר התאמה אישית יותר של הכיסויים הביטוחיים לצרכי המבוטח.
3. קופת גמל – זהו סוג חיסכון המיועד בעיקר לעצמאים, אך גם שכירים יכולים להפקיד בו. קופת הגמל מתמקדת בחיסכון ארוך טווח, ללא רכיב ביטוחי מובנה.

כמה צריך להפקיד לפנסיה?

אז שאלה זו היא אחת המורכבות בתחום החיסכון הפנסיוני, שכן התשובה תלויה במגוון גורמים אישיים. 

עם זאת, ניתן לספק מספר גורמים עיקריים:

1. הפקדות מינימליות על פי חוק – בישראל, החוק מחייב הפקדה של לפחות 18.5% מהשכר (כולל חלק המעסיק והעובד) לחיסכון פנסיוני עבור שכירים.
2. כלל האצבע של 70% – מומחים רבים ממליצים לשאוף לחיסכון שיאפשר הכנסה בגובה של כ-70% מההכנסה טרם הפרישה.
3. התאמה אישית – יש להתחשב בגורמים כמו גיל תחילת החיסכון, רמת החיים הרצויה בפנסיה, נכסים נוספים, ומצב בריאותי.
4. הפקדות נוספות – מומלץ לשקול הפקדות נוספות מעבר למינימום הנדרש, במיוחד אם התחלתם לחסוך מאוחר יחסית.

חשוב לציין כי ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן להסתפק בהפקדות נמוכות יותר, הודות לאפקט הריבית דריבית לאורך זמן.

עם מי מתייעצים לגבי החיסכון לפנסיה?

חשוב להתייעץ עם יועץ פנסיוני המתמחה בתכנון פנסיוני ולקבל יותר מידע על החיסכון לפנסיה.

האם ניתן למשוך את כספי הפנסיה?

שואלים אותי כמעט בכל יום את השאלה הזו, במיוחד בתקופות של קושי כלכלי. 

באופן כללי, כספי הפנסיה מיועדים למשיכה רק בגיל פרישה (כיום 67 לגברים ו-62 לנשים, עם מגמה של העלאת גיל הפרישה לנשים). 

עם זאת, ישנם מספר מצבים בהם ניתן למשוך חלק מהכספים לפני גיל הפרישה:

1. מצב רפואי קשה – במקרים של מחלות קשות או נכות, ניתן לבקש משיכה מוקדמת של חלק מהכספים.
2. הכנסה נמוכה – אנשים בעלי הכנסה נמוכה מאוד יכולים לבקש משיכה של חלק מהכספים במקרים מסוימים.
3. עזיבת עבודה – בעת עזיבת מקום עבודה, ניתן למשוך את הפיצויים שנצברו, אך הדבר כרוך בתשלום מס משמעותי.

חשוב להדגיש כי משיכת כספים מהחיסכון לפני גיל הפרישה כרוכה בדרך כלל בקנסות ובתשלומי מס גבוהים, ועלולה לפגוע משמעותית בביטחון הכלכלי העתידי.

לכן, יש לשקול צעד זה בכובד ראש ורק במקרי קיצון.

לסיכום הבנת המושגים הבסיסיים, הכרת סוגי החיסכון השונים, והיכולת לנווט בין האפשרויות השונות הם מפתח להבטחת עתיד כלכלי יציב. 

חשוב לזכור כי תכנון פנסיוני אינו תכנון חד-פעמי, אלא תהליך מתמשך הדורש בחינה ועדכון לאורך השנים. 

שינויים בנסיבות החיים, בחקיקה ובשוק ההון עשויים להשפיע על אסטרטגיית החיסכון שלכם.

במידה ויש לכם שאלה בנושא חיסכון פנסיוני חייגו או שלחו הודעה 054-716-3226 ואשמח לעזור
בכל שאלה!