מהי קצבת פרישה ולמה חשוב להבין אותה כבר היום?
רוב האנשים דוחים את ההתעסקות בפנסיה עד שזה כבר מאוחר מדי.
"יש עוד זמן" – זו התשובה השכיחה, אבל המציאות מראה אחרת: תכנון פרישה מוקדם יכול לעשות את ההבדל בין פרישה נינוחה לבין שנים של חוסר ודאות כלכלית.
ההבנה של גובה הקצבה שתקבלו בגיל פרישה היא לא רק עניין של סקרנות – אלא של אחריות.
לאורך השנים, מערכת הפנסיה בישראל השתנתה משמעותית, והפערים בין מי שתכנן מראש לבין מי שלא – הולכים וגדלים.
דווקא בגלל שהעתיד הפנסיוני מרגיש רחוק, זה הזמן להתחיל להבין אותו ולדעת יותר על איך לחשב את גובה הקצבה בפרישה?
לפני שמתחילים לחשב – תבינו מה בכלל יש לכם ביד
אי אפשר לחשב את גובה הקצבה בלי להבין קודם כל באיזה מסלול פנסיוני אתם נמצאים.
המערכת מורכבת ממספר מסלולים שונים – וכל אחד מהם עובד אחרת.
בישראל קיימים ארבעה סוגים עיקריים של מוצרים פנסיוניים: פנסיה תקציבית, קרן פנסיה ותיקה, קרן פנסיה חדשה וביטוח מנהלים.
לכל אחד מהם נוסחת חישוב שונה, חוקים משלו, והשלכות שונות על גובה הקצבה העתידית.
רוב האנשים כיום נמצאים במסלולי פנסיה צוברת – כלומר, הקצבה מבוססת על סכום שצברתם לאורך השנים.
אבל אם התחלתם לעבוד בשירות הציבורי לפני הרפורמות של שנות ה-2000, ייתכן שאתם בכלל במסלול תקציבי.
חשוב להבין את זה לפני שמתחילים לחשב.
במקביל, כדאי גם להכיר את קצבת הזקנה מביטוח לאומי – שמתווספת לקצבה מהקרן ומשפיעה על סך ההכנסה שתהיה לכם בפרישה.
פנסיה צוברת וביטוח מנהלים – איך מחשבים קצבה במסלולים האלה?
אם אתם שכירים או עצמאים שצברו חיסכון פנסיוני בקרן חדשה או בביטוח מנהלים – אתם במסלול פנסיה צוברת.
כאן, החישוב מתחיל בסכום הכולל שנצבר עבורכם לאורך השנים – כולל הפקדות חודשיות, הפקדות מעסיק ורווחים מהשקעות.
ברגע שמגיעים לגיל הפרישה, הסכום הזה מחולק במקדם שנקרא "מקדם ההמרה" – מספר שמבוסס על תוחלת החיים הצפויה שלכם ומספר משתנים נוספים.
לדוגמה: אם יש לכם מיליון ש"ח בקרן והמקדם הוא 200 – תקבלו 5,000 ש"ח קצבה חודשית.
כמובן שזה לא כל הסיפור, משיכות מוקדמות של פיצויים, שינויים במסלול ההשקעה ודמי ניהול – כל אלה משפיעים על הסכום הסופי.
לכן, חשוב לא רק לחסוך – אלא גם לנהל את החיסכון הזה בתבונה.
פנסיה תקציבית – לא צוברים שקל, אבל מקבלים התחייבות
בפנסיה תקציבית לא צוברים כספים לאורך השנים – אלא מקבלים התחייבות מהמדינה או המעסיק הציבורי לשלם קצבה חודשית לפי נוסחה קבועה: אחוז מהשכר הקובע כפול מספר שנות הוותק.
מה זה "שכר קובע"? תלוי באיזו מערכת עבדתם, אילו תוספות נכללות, ואילו רכיבים לא.
גם ותק חלקי – כמו עבודה במשרה של 80% – מפחית את הקצבה.
יש גם תקרת זכאות: ברוב המקרים לא תוכלו לעבור את ה-70% מהשכר הקובע.
לכן, גם בפנסיה תקציבית – למרות התחושה שהכול מובטח – חשוב להבין את הפרטים הקטנים ולהתייעץ עם מתכנן פנסיוני מוסמך.
ואחרי שמחשבים ברוטו – מה נשאר ביד?
אחת ההפתעות שפחות מדברים עליהן היא שגם קצבת הפנסיה חייבת במס.
כלומר, אם תכננתם לקבל 7,000 ש"ח – ייתכן שבפועל תישארו עם פחות.
בדיוק כמו בשכר רגיל, גם כאן יש מדרגות מס, ויש נקודות זיכוי שיכולות להפחית את החבות.
כל אזרח ישראלי זכאי ל-2.25 נקודות, נשים מקבלות חצי נקודה נוספת, ויש נקודות נוספות למי שעומד בתנאים מסוימים.
בנוסף, יש פטור ממס על חלק מהקצבה – שנכון לשנת 2025 עומד על כ-5,370 ש"ח.
הפטור הזה משתנה משנה לשנה, ותלוי גם אם משכתם פיצויים בעבר.
לכן, כשאתם בודקים מה תהיה הקצבה שלכם – תזכרו לבדוק לא רק את הסכום הכולל, אלא גם מה יישאר לכם אחרי הניכויים.
איך משפרים את הקצבה ומגדילים את הסכום החודשי?
גם אם אתם באמצע החיים או אפילו מתקרבים לפרישה – עדיין אפשר (וכדאי!) לשפר את הקצבה העתידית.
קודם כל – אל תמשכו כספי פיצויים, גם אם נראה לכם שהכסף "יושב סתם".
משיכת פיצויים פוגעת לא רק בסכום הצבור, אלא גם בפטור ממס בפרישה.
מדובר בהשפעה שיכולה להקטין את הקצבה בעשרות אחוזים, שנית – הגדילו הפקדות.
עצמאים יכולים להפקיד מעבר למינימום הנדרש, ושכירים יכולים לפתוח קרן נוספת ולהפקיד אליה באופן עצמאי.
בנוסף, כדאי לבדוק באיזה מסלול השקעה אתם נמצאים – ולא לבחור מסלול ברירת מחדל רק כי "ככה היה תמיד".
במסלולים המתאימים לגיל ולפרופיל הסיכון שלכם – תוכלו להשיג תשואות טובות יותר ולהגדיל את הסכום שיחכה לכם ביום שבו תפסיקו לעבוד.
סיכום – איך לחשב את גובה הקצבה בפרישה?
אם קראתם עד כאן – כבר עשיתם צעד חשוב יותר ממה שרוב האנשים עושים.
להבין את הפנסיה זו לא משימה פשוטה, אבל זו משימה קריטית.
גובה הקצבה שלכם לא נקבע ביום הפרישה – אלא מתעצב לאורך עשרות שנים.
להבין איזה מוצר יש לכם, לדעת איך מחשבים את הקצבה, להכיר את מקדם ההמרה, את המיסוי, ואת הדרכים לשפר – כל אלה הם מפתחות לחיים של שקט כלכלי.
אל תחכו לרגע האחרון.
חייגו או שלחו הודעה עוד היום 054-716-3226 ואשמח לעמוד לשירותכם ולעזור בכל שאלה והתייעצות!