חושבים לצאת לפנסיה לפני גיל 60? כך תגלו אם ההכנסה שלכם מספיקה לאורך שנים!
בשנים האחרונות יותר ויותר אנשים בישראל בוחרים לפרוש מוקדם מעבודתם – עוד לפני גיל הפרישה הרשמי.
מדובר בהחלטה שיש בה פוטנציאל לחירות אישית ולמימוש חלומות, אך באותה מידה גם שלב שמציב אתגרים כלכליים משמעותיים.
פרישה מרצון מחייבת תכנון ארוך טווח, בדגש על בחינת מקורות המימון והחיסכון הפנסיוני, לצד ניהול מס נכון והיערכות לשינויים שעשויים להשפיע על רמת החיים.
מה זה פרישה מרצון?
פרישה מרצון היא החלטה עצמאית להפסיק לעבוד לפני גיל הפרישה הרשמי (67 לגברים ו-64 לנשים בישראל, נכון להיום).
זו יכולה להיות פרישה בסביבות גיל 55–60, ואף מוקדם יותר, תלוי ביכולת הכלכלית ובשאיפות האישיות.
הסיבות לפרישה מוקדמת מגוונות: ייתכן שמדובר באדם שצבר נכסים והשקעות ואינו תלוי עוד במשכורת חודשית, או בעובד שמעדיף להקדיש את זמנו למשפחה, לטיולים או לתחביבים ולהתחיל "פרק ב" בחיים.
עם זאת, פרישה מוקדמת מצריכה ניהול סיכונים מדויק: במקום ליהנות מעוד שנות צבירה פנסיונית בעבודה,
העובד מפסיק להפקיד סכומי כסף משמעותיים וצריך להסתמך על מה שכבר נצבר עד לאותו שלב, בתוספת
תכנון משלים שישמור על רמת החיים הרצויה.
הבדלים עיקריים בין פרישה מרצון לפרישה רגילה
- משך התקופה ללא עבודה – אדם הפורש מוקדם צריך לממן פרק זמן ממושך יותר (לעיתים 30 שנה ויותר), במיוחד לאור עליית תוחלת החיים בישראל. בלי תכנון נכון, קיים סיכון לסיים את החסכונות זמן רב לפני גיל הזקנה המאוחר.
- השפעה על הקצבה הפנסיונית – בכל שנת עבודה שגרתית, העובד והמעסיק מפקידים כספים לקרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. פרישה מוקדמת עוצרת את ההפקדות הללו בשלב מוקדם יותר, כך שסכום הקצבה החודשית שתתקבל בעתיד (עם הגעה לגיל פרישה) עלול להיות נמוך מהמתוכנן.
- שיקולי מיסוי מורכבים – פרישה לפני גיל הפרישה הרשמי עלולה להגביל את הזכאות לחלק מהטבות המס שהיו זמינות אם הייתם ממשיכים לעבוד עד הגיל הקבוע. יש לבחון היבטים כמו פטור ממס על קצבה, משיכת פיצויים בגובה מסוים, פריסת מס ועוד.
- אובדן כיסויים ביטוחיים מטעם המעסיק – כשפורשים מוקדם, רבים מפסיקים ליהנות מביטוחי קולקטיב (למשל, ביטוחי בריאות או אובדן כושר עבודה שהמעסיק השתתף בתשלומם). כדי להמשיך להיות מכוסים כראוי, יש לדאוג לפוליסות פרטיות או להמשך ההסדרים הקיימים, אך העלויות עשויות להשתנות.
שלבי התכנון הפיננסי לקראת פרישה מרצון
- הגדרת יעדים ותכנון תקציב – לפני שמקבלים החלטה דרמטית כמו פרישה מוקדמת, חשוב להבין מהן המטרות ומהי רמת ההוצאות הצפויה בשנים הקרובות.
- בחינת התיק הפנסיוני ומוצרי החיסכון – כאשר פורשים מעבודת שכיר, ההפקדות הסדירות לפנסיה נפסקות. לכן חשוב לבחון מראש.
חשוב לוודא כי התיק הפנסיוני מותאם לאריכות ימים מחד, ולצורך לשמור על נזילות מאידך.
במקרים מסוימים יש לבחון גם מעבר לפתרונות חיסכון אחרים אם תנאי הקרן או הפוליסה אינם מיטביים.
הערכות למס בפרישה מוקדמת
פרישה מרצון מקדימה לא רק את הפסקת ההפקדות לפנסיה, אלא גם את מועד המשיכות והרווחים שתממשו.
בתכנון מיסוי מדוקדק אפשר לחסוך סכומי כסף משמעותיים:
- פטור על קצבה – במדינת ישראל, חלק מקצבת הפנסיה עשוי להיות פטור ממס. אך רוב ההטבות הללו הופכות זמינות רק בהגיעכם לגיל פרישה רשמי. אם תתחילו למשוך קצבה מוקדם, ייתכן שלא תקבלו את מלוא ההטבות.
- משיכת פיצויים – לעובד שסיים את עבודתו מגיעים לעיתים פיצויי פיטורין או פיצויים מוגדלים. משיכת כל הסכום בבת אחת עלולה לגרום לתשלום מס גבוה, במיוחד אם הסכום גבוה מהתקרה הפטורה הקבועה בחוק. פעמים רבות עדיף לבצע פריסת מס או להוון רק חלק כדי לא לשלם מס מיותר.
- היוון קצבה – ניתן להוון חלק מהקצבה (לקבל סכום חד-פעמי במקום קצבה חודשית). זהו כלי חשוב, אך דורש תכנון מס מוקפד: היוון חלקי עשוי לשמר חלק מהזכאויות לפטור, בעוד היוון מלא יגדיל את ההכנסה החייבת במס בשנה שבה מתבצעת המשיכה.
- הפקדה לפתרונות דחויי מס – לפני פרישה מוקדמת, ניתן לשקול הפקדות לפתרונות חיסכון שמעניקים דחיית מס על הרווחים (למשל, קופות גמל להשקעה). באופן זה, ניתן להקטין את חבות המס השנתית ולמשוך את הכספים כקצבה פטורה בהגיעכם לגיל פרישה.
לסיכום, פרישה מרצון עשויה להיות פרק מרגש ופורץ דרך: סוף ללחץ העבודה, זמן איכות עם המשפחה, וגם הזדמנות למימוש עצמי.
עם זאת, מדובר בצעד מורכב שמחייב תכנון פיננסי ופנסיוני יסודי, חשוב להבין כיצד הפסקת העבודה תשפיע
על הקצבה העתידית, אילו השלכות מיסוייות ייתכנו, ואיך לדאוג להמשך כיסויים ביטוחיים שישמרו עליכם ועל בני משפחתכם לאורך השנים.
כדי להבטיח תהליך חלק ונכון, חייגו או שלחו 054-716-3226 ואשמח לעזור בכל שאלה ובקשה!
תכנון פרישה מקצועי יסייע למקסם את הפנסיה וההטבות המגיעות לכם, להימנע מטעויות יקרות ולבנות מסלול פיננסי נטול דאגות ככל שניתן.