הטעויות הפנסיוניות שעלולות לעלות לכם ביוקר – ואיך להימנע מהן?
היציאה לפנסיה אמורה להיות תקופה של רוגע, ביטחון כלכלי ונחת לאחר שנים של עבודה קשה.
אך המציאות של רבים שונה לחלוטין – החלטות שגויות בתכנון הפנסיוני עלולות להוביל להפסדים של מאות אלפי שקלים, לפנסיה נמוכה משמעותית מהמצופה ואף לקשיים כלכליים בגיל מבוגר.
טעויות נפוצות, חוסר ידע, ואי-ניצול של הזכויות הפנסיוניות עלולים להפוך את הפנסיה לתקופה מאתגרת במקום שנים של יציבות ושלווה.
במאמר זה נציג חלק מטעויות בתכנון פנסיוני הנפוצות ביותר, נסביר כיצד ניתן להימנע מהן, ונעניק לכם כלים מעשיים לתכנון נכון של העתיד הכלכלי שלכם.
חוסר תכנון מוקדם של הפנסיה – טעות שעלולה לעלות ביוקר
אחת מטעויות הקריטיות ביותר בתכנון פנסיוני היא דחיית תכנון הפנסיה עד הרגע האחרון.
רבים מתחילים לחשוב על הפנסיה רק שנים ספורות לפני הפרישה, אך בשלב זה האפשרויות לצמצום הפסדים ולמקסום החיסכון מצטמצמות משמעותית.
חוסר מודעות והעדר תכנון מוקדם עלולים להוביל לקצבה נמוכה בהרבה מהמצופה, שלא תספיק לכיסוי ההוצאות השוטפות לאחר הפרישה.
בנוסף, אי-ניצול נכון של מסלולי חיסכון, דמי ניהול גבוהים והשפעת מיסוי עלולים לפגוע משמעותית בהכנסה העתידית.
הדרך הנכונה להימנע מהטעות הזו היא להתחיל לתכנן את הפנסיה כבר בשנות ה-30 וה-40, להיעזר ביועץ
פנסיוני מקצועי ולבחון באופן תקופתי את החיסכון הפנסיוני כדי לבצע התאמות בהתאם לשינויים במצב הכלכלי והמשפחתי.
הסתמכות על קצבת הזקנה בלבד – טעות שעלולה לפגוע באיכות החיים
רבים מניחים שקצבת הזקנה מהביטוח הלאומי תספיק להם למחיה לאחר הפרישה, אך זו אחת הטעויות הנפוצות והמשמעותיות ביותר בתכנון הפנסיוני.
נכון להיום, קצבת הזקנה בישראל נמוכה ואינה מספיקה לכיסוי ההוצאות הבסיסיות של גמלאים, במיוחד עבור מי שרגיל לרמת חיים מסוימת.
הסתמכות על קצבת הזקנה בלבד עלולה להוביל לקשיים כלכליים ואף לתלות בתמיכה של בני משפחה או גורמים חיצוניים.
כדי להימנע מהטעות הזו, חשוב ליצור מקורות הכנסה נוספים כבר בגיל העבודה, בין אם דרך חיסכון פנסיוני משמעותי, השקעות, קרנות השתלמות או נדל”ן מניב.
מומלץ גם לבדוק את הזכויות הפנסיוניות ולתכנן את אופן המשיכה של הקצבה בצורה חכמה כדי למקסם את ההכנסות לאחר הפרישה.
משיכת כספים מוקדמת מהחיסכון הפנסיוני – החלטה שעלולה לפגוע בעתידכם
אחת הטעויות הנפוצות והיקרות ביותר היא משיכת כספים מוקדמת מהחיסכון הפנסיוני, בין אם מקרן הפנסיה, ביטוח המנהלים או קופת הגמל.
רבים מבצעים משיכה כזו בעת משבר כלכלי או לצורך מימון הוצאות גדולות, מבלי להבין את ההשלכות ארוכות הטווח.
מעבר לכך שמשיכת הכספים מקטינה משמעותית את הקצבה החודשית בגיל הפרישה, היא גם עלולה להיות כרוכה בתשלום מס גבוה שיכול להגיע עד 35%!
למעשה, כל סכום שנמשך מוקדם מפסיק לצבור תשואה וריבית דריבית, מה שמוביל להפסד משמעותי שיכול להסתכם במאות אלפי שקלים עד גיל הפרישה.
במקום משיכה ישירה מהחיסכון הפנסיוני, מומלץ לבחון אלטרנטיבות אחרות כמו הלוואות בריבית נמוכה מקרנות הפנסיה, קרנות השתלמות או בנקים, שיאפשרו לשמור על החיסכון הפנסיוני בשלמותו.
בחירת מסלול פנסיוני לא מתאים – טעות שעלולה לפגוע בחיסכון שלכם
בחירת המסלול הפנסיוני היא אחת ההחלטות הקריטיות ביותר שמשפיעות על גובה הקצבה העתידית, אך רבים אינם מודעים לאפשרויות השונות ונשארים עם המסלול שנקבע להם כברירת מחדל.
לכל חוסך יש צרכים פיננסיים שונים, ורמת הסיכון של ההשקעות במסלול הפנסיוני צריכה להיות מותאמת לגיל, למצב הכלכלי ולתוכניות העתידיות.
למשל, צעירים יכולים להרשות לעצמם מסלולים בעלי רכיב מנייתי גבוה יותר, שיכול להניב תשואות טובות לאורך השנים, בעוד שחוסכים מבוגרים קרובים לפרישה יעדיפו מסלול סולידי יותר, עם סיכון נמוך יותר.
טעות נוספת היא הימנעות מבדיקת המסלול לאורך השנים – שינויים כלכליים, משפחתיים ובריאותיים עשויים להשפיע על הצרכים הפנסיוניים, ולכן חשוב לבדוק ולהתאים את המסלול באופן תקופתי.
הדרך להימנע מהטעות הזו היא לקבל ייעוץ פנסיוני מקצועי ולבחון את המסלולים הקיימים בהתאם לצרכים האישיים.
אי-בדיקה תקופתית של החיסכון הפנסיוני
החיסכון הפנסיוני אינו עניין של "שגר ושכח" – הוא דורש מעקב תקופתי והתאמות לאורך השנים.
רבים מהחוסכים אינם טורחים לבדוק את מצב החיסכון שלהם, מה שעלול לגרום להפסדים כספיים משמעותיים.
דמי ניהול גבוהים מדי, שינויי תשואות, מסלול פנסיוני לא מתאים ואפילו טעויות חישוב מצד הגוף המנהל – כל אלו עלולים להשפיע לרעה על גובה הקצבה העתידית.
בדיקה תקופתית של החיסכון הפנסיוני מאפשרת לזהות כשלים ולבצע שינויים בהתאם למצב הכלכלי, לגיל ולתוכניות העתידיות.
מומלץ לעבור אחת לשנה על הדוחות השנתיים של קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים, לבדוק את גובה הצבירה, דמי הניהול, והתשואות שהושגו, ולבצע התאמות בהתאם.
בנוסף, ייעוץ מקצועי יכול לסייע בזיהוי טעויות ולמקסם את התשואה על החיסכון הפנסיוני.
אי-תכנון מס נכון על כספי הפנסיה – הפסד כספי מיותר
אחת הטעויות שפנסיונרים רבים נופלים בה היא חוסר תכנון נכון של המס על כספי הפנסיה.
רבים אינם מודעים לכך שמשיכת קצבאות או סכומים חד-פעמיים עלולה להיות מחויבת במס, ולעיתים מדובר בסכומים משמעותיים שיכולים להקטין את ההכנסה הפנסיונית באופן ניכר.
למשל, מי שמושך סכום חד-פעמי גדול עלול להיכנס למדרגת מס גבוהה יותר ולשלם מס גבוה שלא לצורך.
כדי להימנע מהטעות הזו, מומלץ לבדוק מראש את המס הצפוי על משיכות קצבה ולנצל את ההקלות שמעניקה המדינה לחוסכים פנסיוניים, כמו פטור ממס על חלק מהקצבה בהתאם לתקנות המס.
תכנון נכון עם יועץ פנסיוני מוסמך יכול למנוע הפסדים מיותרים ולאפשר קבלת קצבה גבוהה יותר לאחר הפרישה.
סיכום – איך להבטיח עתיד פיננסי יציב?
תכנון פנסיוני נכון הוא אחד הצעדים החשובים ביותר להבטחת ביטחון כלכלי בגיל הפרישה.
במאמר זה הצגנו חלק מהטעויות בתכנון פנסיוני הנפוצות ביותר שעשויות לפגוע בקצבה הפנסיונית, כולל דחיית תכנון
הפנסיה, הסתמכות על קצבת הזקנה בלבד, תשלום דמי ניהול גבוהים, משיכת כספים מוקדמת, בחירת מסלול פנסיוני לא מתאים, הימנעות מבדיקות תקופתיות ואי-תכנון מס נכון.
כל אחת מהטעויות הללו עלולה לעלות לכם ביוקר, אך החדשות הטובות הן שניתן להימנע מהן באמצעות תכנון מוקדם, קבלת ייעוץ מקצועי ומעקב שוטף אחר החיסכון הפנסיוני.
אל תחכו לרגע האחרון! זה הזמן לבדוק את מצב החיסכון הפנסיוני שלכם, לוודא שאתם במסלול המתאים, להפחית דמי ניהול אם אפשר, ולתכנן את המשיכה בצורה חכמה.
דאגו לעתיד שלכם כבר היום – כי פנסיה מתכננים עכשיו, לא כשכבר מאוחר מדי.
חייגו או שלחו הודעה 054-716-3226 ואשמח לעמוד לשירותכם בכל שאלה והתייעצות!