האם אנונה היא הפתרון להגדלת פנסיית הזקנה? המשיכו לקרוא!
בעת שמתקרבים לגיל הפרישה, אחת השאלות המרכזיות שעולות היא כיצד נוכל לשמר רמת חיים יציבה ונוחה גם אחרי שסיימנו את תקופת העבודה הפעילה שלנו.
כאן נכנס המושג אנונה פנסיה – פתרון שמאפשר פיזור קצבה חודשית קבועה מתוך סכום שנחסך לאורך השנים.
אנונה פנסיה אינה רק מושג פיננסי מורכב,היא מייצגת את היכולת לתכנן את העתיד כך שנוכל ליהנות משקט נפשי וביטחון כלכלי בשנים שבהן נרצה להתמקד בעצמנו, במשפחה ובתחביבים.
מה זה אנונה פנסיה
אנונה היא מנגנון פיננסי המאפשר לחוסכים לקבל תשלומים חודשיים קבועים מתוך חיסכון הוני שנצבר, כגון קרנות השתלמות, קופות גמל או פוליסות חיסכון.
החוסך קובע את סכום ותדירות התשלומים, והם נמשכים עד למיצוי הכספים בחיסכון.
בניגוד לקצבה חודשית מקרן הפנסיה, האנונה אינה מובטחת לכל החיים, אך מציעה גמישות ושליטה רבה יותר בניהול הכספים.
מה ההבדל בין אנונה לקצבה חודשית מקרן הפנסיה?
בעת תכנון העתיד הכלכלי לקראת גיל הפרישה, חשוב להבין את ההבדלים בין שני מושגים מרכזיים: אנונה וקצבה חודשית מקרן הפנסיה.
קצבה חודשית מקרן הפנסיה היא תשלום חודשי קבוע שמקורו בכספים שנצברו בקרן הפנסיה לאורך שנות העבודה.
הקצבה מחושבת באמצעות מקדם המרה, המתייחס לגורמים כמו גיל, תוחלת חיים וסכום הצבירה.
תשלומי הקצבה מובטחים לכל החיים, ומספקים ביטחון כלכלי יציב.
עם זאת, הקצבה כפופה למנגנוני הצמדה שונים, כגון הצמדה למדד או למאזן האקטוארי, שעשויים להשפיע על גובה התשלום החודשי.
לעומת זאת, אנונה היא שיטה גמישה יותר למשיכת כספים, שבה החוסך קובע סכום חודשי קבוע שיימשך מתוך חיסכון הוני שהצטבר, כגון קרן השתלמות, תיק השקעות או קופת גמל.
היתרון המרכזי של האנונה הוא היכולת לשלוט בגובה ההכנסה החודשית ולהתאים אותה לצרכים האישיים.
בנוסף, החוסך ממשיך ליהנות מהריבית על ההון שצבר, שיכולה לנוע בין 4% ל-8% בשנה, ובמקרה של פטירה, יתרת הכספים ניתנת להורשה ליורשים כסכום חד-פעמי.
עם זאת, חשוב לזכור כי האנונה תלויה בסכום החיסכון שנצבר, ואין התחייבות שהיא תספיק לכל החיים. במקרה של חיים ארוכים מהצפוי, קיים סיכון שהכספים יאזלו.
השילוב בין קצבה חודשית לאנונה יכול לספק מענה רחב יותר לצרכים כלכליים בגיל הפרישה, כאשר הקצבה מעניקה ביטחון והאנונה מספקת גמישות ותוספת הכנסה בהתאם לצרכים האישיים.
האם אנונה חייבת במס?
אנונה היא סדרת תשלומים קבועים המתקבלים ממגוון חסכונות, כגון קופות גמל, קרנות השתלמות או פוליסות חיסכון.
היבטי המיסוי של תשלומים אלו משתנים בהתאם למקור הכספים ולסוג החיסכון:
- אנונה מקופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון – כאשר התשלומים נמשכים ממוצרים פיננסיים כמו קופת גמל להשקעה או פוליסת חיסכון, הרווחים שנצברו במהלך תקופת החיסכון חייבים במס רווחי הון בשיעור של 25% על הרווח הנומינלי. כלומר, בעת קבלת התשלומים, חלק מהרווחים יהיה חייב במס זה.
- אנונה מקרן השתלמות – במקרה של קרן השתלמות, הפקדות עד התקרה המוטבת פטורות ממס רווחי הון בעת המשיכה. לכן, משיכת תשלומים מקרן השתלמות עשויה להיות פטורה ממס, בתנאי שההפקדות והמשיכות עומדות בתנאי הפטור.
- אנונה מקופת גמל לקצבה – כאשר התשלומים נמשכים מקופת גמל לקצבה, יש לבחון את ההיבטים המיסויים בהתאם לתקנות המס החלות על קצבאות פנסיוניות. במקרים מסוימים, משיכה תקופתית (אנונה) מקופת גמל בשילוב רכישת ביטוח אריכות ימים עשויה להיחשב כקצבה לעניין דיני המס והפנסיה.
בנוסף, קיימים פטורים והקלות מסוימות לפורשים, כמו פטור ממס על חלק מהקצבה המזכה, בהתאם לתקרות הקבועות בחוק.
לדוגמה, נכון לשנת 2025, תקרת הקצבה המזכה עומדת על 9,430 ש"ח. עם זאת, משיכת כספים מקרן הפנסיה (כפיצויים או כמענקים) עשויה להפחית את תקרת הפטור.
התאמת אנונה לצרכים אישיים
התאמת האנונה לצרכים האישיים היא חיונית להבטחת יציבות פיננסית וגמישות בתקופת הפרישה:
- ניתוח הוצאות והכנסות – הבנת ההוצאות החודשיות הקבועות והמשתנות, כמו גם ההכנסות ממקורות אחרים, כדי לקבוע את סכום האנונה האופטימלי.
- התחשבות בתוחלת החיים – הערכת תוחלת החיים האישית, בהתבסס על מצב בריאותי והיסטוריה משפחתית, לקביעת משך ותזמון התשלומים.
- גמישות והתאמה – בחירת מנגנון אנונה המאפשר התאמות בסכום או בתדירות התשלומים, בהתאם לשינויים בצרכים או בהוצאות לאורך הזמן.
- הבטחת יתרת חיסכון – תכנון כך שיישארו כספים זמינים למצבי חירום או להורשה, באמצעות קביעת סכומי משיכה מתאימים ושמירה על חלק מההון כחיסכון נזיל.
- התאמה למצב הבריאותי – במקרים של מצב בריאותי מיוחד, ייתכן שיהיה צורך בהתאמת סכומי ותדירות התשלומים כדי להתמודד עם הוצאות רפואיות או צרכים מיוחדים.
התאמה אישית מבטיחה שהחוסך ייהנה מהכנסה חודשית התואמת את צרכיו, תוך שמירה על גמישות ושליטה בהון שנצבר לאורך השנים.
לסיכום, הבנת מנגנון האנונה והשימוש בו יכולה להוות פיתרון משמעותי בתכנון הפיננסי לקראת ובמהלך הפרישה.
האנונה מציעה גמישות ושליטה בהכנסות החודשיות, ומאפשרת התאמה אישית לצרכים המשתנים של הפורש.
מעוניינים להתחיל בתהליך ולהתאים את התכנון הפיננסי לצרכים האישיים שלכם? חייגו או שלחו הודעה 054-716-3226 והבטיחו לעצמכם פרישה בראש שקט וביטחון כלכלי.